Банкротство поручителя

Банкротство поручителя физического лица

Учитывая законодательные нормы, которые установлены в ГК РФ ч. 1, гл. 23, §5, поручитель — это гарант исполнения обязательств должника перед кредитором в размере всей суммы займа или какой-то его части. Банкротство поручителя возможно наравне с обычным физлицом. Здесь нужно иметь ввиду, что если один из гарантов решил пройти процедуру банкротства, то в этом случае, банк, выдавший данным клиентам кредит, скорее всего немедленно потребует возврата всей суммы кредита от другого заемщика. Но, в большинстве случаев, при взятии у банка вполне рядового кредита на, скажем, несколько сотен тысяч рублей, вряд ли кредитор будет настаивать на обязательном наличии подписи поручителя или созаемщика в кредитном договоре. Другое дело – ипотека. Или другой крупный кредит на несколько миллионов, либо десятков миллионов рублей.

Банкротство созаемщика по ипотеке

Теперь по порядку. В случае подачи на банкротство созаемщика или поручителя по ипотечному договору, банк гарантированно будет настаивать на реализации залогового имущества (залога). Такой статус имеет имущество, приобретенное по данному договору, в рамках процедуры банкротства поручителя, ну или созаемщика. Доводы основного заемщика о том, что он, дескать, исправно платит и обещает платить и дальше по своим обязательствам, не будут иметь никакого значения.

Дело в том, что банк-кредитор получает риски невозврата заемных средств при банкротстве одного из заемщиков, а это не входило в его планы. Законом о банкротстве права залогового кредитора также защищены, и предписано наложение взыскания на залоговое имущество при банкротстве одного из заемщиков, либо при банкротстве поручителя.

Единственный выход из данной непростой ситуации – это второму заемщику (не банкроту), будь то основной, или поручитель, срочно полностью погасить ипотечный кредит. В этом случае залоговый кредитор будет исключен из реестра требований кредиторов должника-созаемщика, а ипотечная квартира будет исключена из конкурсной массы должника. Соответственно, требования к добросовестному заемщику со стороны залогового кредитора будут прекращены, т.е. инцидент исчерпан.

В моей практике неоднократно встречались все выше и нижеперечисленные случаи. Так в деле о банкротстве A41-61064/19 банкротился поручитель. Дочь поручителя, основной заемщик по ипотечному договору, нашла денежные средства, погасила ипотечный кредит полностью, залоговый кредитор покинул реестр, процедура банкротства поручителя завершилась полным освобождением последнего от всех обязательств перед кредиторами.

В деле же о банкротстве A41-93598/19 все было с точностью до наоборот.  Бывшая супруга основного заемщика подала на банкротство. В конкурсную массу попала квартира, находящаяся в залоге у банка-кредитора. Бывший супруг, к тому же, не прекращал выплаты по кредиту даже в процедуре банкротства должника. Это не возымело необходимого действия – залоговая квартира была реализована, процедура банкротства должника завершилась полным освобождением последней от всех обязательств перед кредиторами.

Банкротство поручителя или основного заемщика, при наличии их подписей в обычном, не ипотечном кредитном договоре возможно. В деле о банкротстве А40-294307/18 как раз такая ситуация и происходила. Казалось бы, вполне рядовая процедура, но в ней должник-созаемщик освободился от неподъемного груза в 269 135 349, 09 рублей! Соответствующая статья с подробностями, содержащимися в данной процедуре, размещена на нашем сайте в рубрике «Поучительные истории». К слову, основной заемщик тоже прошел свою процедуру банкротства, но немногим ранее своего поручителя.

Обратите внимание, если гражданин принимает наследство, то берет все, и долги и активы и поручительство в том числе.

Банкротство поручителя физического лица — сложная процедура, которая имеет ряд своих особенностей. Ее, впрочем, как и все процедуры банкротства, должны проводить арбитражные управляющие, а не юристы.

Подведем итог. Банкротство поручителя вполне имеет место быть. Этим с успехом, с самого начала появления такой возможности занимается Ассоциация арбитражных управляющих.

С уважением, Олег Двойнов, действующий член Ассоциации арбитражных управляющих, арбитражный управляющий с двенадцатилетним стажем.