ПРОДАТЬ ДОЛГ КОЛЛЕКТОРАМ
Чтобы понять ситуацию, нужно подробно разобраться в условиях её формирования. Как вы помните, есть тема, которая пользуется у нас изрядной популярностью. Она не сходит с повестки дня и словно неотступающий злой рок, постоянно мелькает перед глазами.
Как вы уже, наверное, догадались, сегодня мы вновь поговорим о коллекторах.
Откровенно говоря, затрагиваем мы этот вопрос вовсе не из-за его новизны. Ведь в правовом регулировании отсутствуют какие-либо кривотолки, приводящие к непониманию или же существованию двух и более противоположных подходов. Все куда более чем прозаично. Этот вопрос интересует наших клиентов и как показывает практика, многие до сих пор не могут понять феномена коллекторских служб, врывающихся в жизнь должника, как шаровая молния, ведомая неведомым провидением.
Не углубляясь в вопросы права, мы сразу же обратимся к примеру, ибо, получая достойный материал мы всегда должны помнить о его эмпирических качествах.
Возьмем для начала рядовую ситуацию. Физическое лицо обращается в банковскую организацию, для получения кредита. Все проходит успешно, и кредитные средства поступают в руки клиента. Проходит некоторое время, у лица появляются финансовые трудности и вот выплаты по кредиту сначала нарушаются, а потом и вовсе прекращаются. Банк обращается в суд и взыскивает образовавшуюся на тот момент задолженность.
Проконсультируйтесь со специалистом, чтобы избежать нежелательных последствий
Через некоторое время лицо вдруг получает уведомление о смене кредитора и теперь уже не банк, а новое лицо просит вернуть ему денежные средства. Наступает момент паники. Некогда клиент банка, а ныне преуспевающий должник ошибочно обнаруживает, что с него одновременно (бытует нередко и такое мнение) взыскивают одну и ту же задолженность.
В одном случае это кредитная организация, а в другом коллекторское агентство. Впоследствии оказывается, что ситуация кардинально с момента взыскания не изменилась, а сменилось только лицо, имеющее право на взыскание долга по кредиту. Надеемся, что вы не запутались и до конца проследили всю эту незамысловатую перипетию.
В такой ситуации сложно не запаниковать. Действительно, когда ваш кредитор внезапно меняется, вдобавок к тому настолько кардинально, не всегда правильно получается отреагировать на происходящее. Однако, как мы уже писали выше, в этом нет ничего удивительного, с точки зрения права.
Такая смена кредитора называется переменой лиц в обязательстве и происходит путем уступки прав требования от старого кредитора к новому.
Банки нередко прибегают к такому способу распоряжения своим правом требования. Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Относятся такие показатели в основном к потребительским кредитам со сравнительно небольшим остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитам без обеспечения. Распродавая проблемные активы, банк частично компенсирует сумму выданного кредита, восстанавливая в некотором смысле свои финансовые показатели. К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности, поэтому удобнее всего продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.
По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.
Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо).
Уступка прав (требований) по кредитному договору допускается, если заемщик при заключении кредитного договора представил согласие на такую уступку (ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Центральный регулятор в сфере кредитной политики (Центральный банк РФ) придерживается очень жесткой линии. Так, в своем информационном письме № ИН-015-59/123 от 21.08.2020 ЦБ РФ указал, что заемщику всегда должно быть предоставлено право на выбор условий договора, позволяющее запретить уступку прав (требований) третьим лицам, несмотря на то, что такое право предоставлено Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Иные действия кредитора неправомерны. Запрет заемщика на передачу его долга третьим лицам не должен влиять на возможность заключения договора потребительского кредита или займа. Более того, гражданин имеет право взять договор домой и ознакомиться с ним в спокойной обстановке. На это законодательство выделяет пять рабочих дней, в течение которых гражданин может, в том числе, принять решение о запрете уступки прав (требований) на его задолженность.
Что делать, если долг продали коллекторам?
Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать больше
Теперь перейдем к дальнейшим действиям. После продажи долга, мы бы рекомендовали вам, при отсутствии данных коллекторского агентства, уточнить их у банка (или МФО). После чего, можно было бы запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
Затем можно проверить присутствие агентства в реестре, за ведение которого отвечает Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
Обратитесь в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и обязательно возьмите справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.
Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит Вас от многих проблем, но и поможет урегулировать ситуацию, и перевести её в более спокойное русло.
Однако не стоит замалчивать ситуацию, если коллекторы начинают переходить грани разумного и законного поведения. Реагируйте на это своевременно. Фиксируйте все незаконные действий коллекторов, пишите жалобы в контролирующий орган, полицию, прокуратуру, Центральный банк. Это довольно скоро позволит остудить пыл новоявленному кредитору, попытавшемуся нахрапом использовать такие рычаги воздействия.
Надеемся, что наш материал был для вас полезен и позволил почерпнуть для себя что-то новое. Никогда не отчаивайтесь, подчас даже самые сложные проблемы бываю разрешимыми. Не избегайте юридических консультаций и помощи квалифицированных специалистов, все это позволит не накапливать проблем, потребующих в будущем еще больших затрат.
