Банкротство при ипотеке – это сложный процесс, который требует основательного понимания закона и правил, связанных с этим положением. В связи с последними новостями о росте просрочек по ипотечным займам, все больше людей задаются вопросом: “Как объявить себя банкротом, если у меня есть ипотека?” В этой статье мы попытаемся ответить на этот вопрос и помочь вам оценить все возможные варианты действий.
В последние дни все чаще идет речь о том, что в связи с общими экономическими потерями и ухудшением положения многих семей, кто-то не может выплатить кредиты и займы. В этом случае, закон позволяет обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Ответ на вопрос, сможет ли это помочь сохранить единственное жилье (дом или квартиру), находящееся в залоге, зависит от многих факторов.
Процедура банкротства при ипотеке в 2024 году
Узнаем, возможно ли банкротство с ипотекой у должника? Выгодно ли оно гражданину? Что необходимо учесть при подаче заявления на банкротство, если жилье приобреталось в ипотеку?
08 августа 2024 года Президент Российской Федерации Владимир Владимирович Путин подписал один из важнейших законов – Федеральный закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)”. Этого момента все ипотечные заемщики ждали давно. Именно данные изменения и наделяют исполнительским иммунитетом жилье, находящееся в залоге у банка, т.е. под обременением (ипотека), при условии, что оно для должника является единственным. Теперь реализация имущества должника, при прохождении им соответствующей процедуры банкротства, не касается единственного жилья, находящегося в залоге, таким как раз и является ипотечная квартира.
Все права на данный объект недвижимости, как и раньше, так и остаются принадлежать вашему кредитору, т.е. банку, который вам выдал ипотеку. В ситуации, когда заемщик получает статус банкрота, банк включается в реестр требований кредиторов, как залоговый. В определении арбитражного суда (АС) это будет отражено соответствующим образом. Но с этого момента уже не начинается процесс реализации вашей, к примеру, ипотечной квартиры, посредством электронных торгов (аукциона). Это уже в прошлом! Сейчас начинается самое интересное. Теперь не от банка (залогового кредитора) зависит, как распорядиться данным объектом недвижимости, а от вас. Вам решать, продолжать выплачивать дальше ипотеку или отказаться от залогового имущества в пользу соответствующего кредитора. Если вы в состоянии продолжать оплачивать ипотеку, в этом случае прекращать это делать никак нельзя, тем более, когда вас признали банкротом, и вот почему. Находясь в процедуре банкротства, вы теперь вправе заключить со своим залоговым кредитором мировое соглашение, предметом которого будет являться ваша обязанность продолжать расчеты по ипотеке. Вместе с этим, остальные кредиты оплачивать не нужно, от вас их освободит арбитражный суд по окончании процедуры банкротства.
Если вы решили расстаться с ипотечной квартирой в процедуре банкротства, ввиду отсутствия возможности продолжать расчеты с кредитором, чьи требования обеспечены залогом, или другого варианта оставить ипотечное жилье нет, и вырученной от реализации имущества, находящегося в залоге у банка, суммы будет хватать для расчета с вашим взыскателем, то его требования будут погашены полностью. Если же после реализации ипотечного жилья, являющегося при этом и вашим единственным недвижимым имуществом пригодным для проживания, и расчета с залоговым кредитором, остались денежные средства, то они остаются у вас, как защищенные исполнительским иммунитетом, т.е. на покупку нового жилья. В ситуации, когда реализовано было не ваше единственное жилье, а так называемое излишнее, в этом случае расчеты продолжатся с остальными кредиторами, включенными в реестр требований кредиторов должника (РТК). Другими словами – если вы располагаете еще одним объектом недвижимости, помимо ипотечного, либо обычного жилья, пригодного для проживания, вырученные от реализации недвижимого имущества денежные средства в полном размере уйдут кредиторам (если конечно это было не совместно нажитое имущество), а вам в качестве единственного жилья остается второй объект недвижимости. Если же заложенное жилье является единственным, тогда, согласно закону, оставшиеся от его реализации денежные средства, положены вам для покупки нового, замещающего жилья. Если после расчетов с остальными кредиторами, включенными в реестр, также остаются в конкурсной массе денежные средства, они передаются должнику перед завершением его банкротства, при наличии ипотеки – в том числе.
В первую очередь, решение в прохождении процедуры банкротства, принимать вам. Мы лишь можем вас проконсультировать, провести анализ вашей ситуации и конечно же провести процедуру банкротства, в силу своих полномочий, согласно закону. Если же у вас имеется достаточно средств для оплаты задолженности, то банкротство вам не нужно. Однако в случае, если доход минимален, в связи с этим долги не получается погасить, то закон позволяет оформить статус банкрота.
В процедуре несостоятельности, финансовым управляющим будет проводиться и оценка имущества заемщика. Если его стоимость позволяет покрыть долги перед кредитными организациями, то в этом случае возможно в том числе и заключение мирового соглашения. В ходе его составления, как вариант, заемщик может предложить кредитной организации часть имущества в счет погашения долга.
При признании банкротом со заемщика или поручителя по ипотечному договору, наступают те же последствия, что и при банкротстве основного заемщика. В этом случае утверждения основного заемщика в том, что он не имеет к банкротству своего со заемщика/поручителя никакого отношения, а, напротив, исправно исполняет свои обязательства по ипотечному договору, в расчет АС и залоговым кредитором браться не будут – все пойдет по сценарию, указанному в настоящей статье чуть выше.
В этом случае у основного заемщика есть только один выход по спасению своей ипотечной квартиры – заключение все того же мирового соглашения, только уже в рамках процедуры банкротства своего со заемщика. После этого залоговый кредитор покинет реестр требований, а объект недвижимости останется у заемщиков, с продолжением исполнения ими своих обязательств по кредиту, соответственно.
При этом важно учесть, что иногда должник может быть признанным банкротом только после того, как он пройдет процедуру реструктуризации долгов, которая потом плавно перейдет в реализацию имущества. Это тоже довольно типичная ситуация, хоть и реже встречается.
Прежде чем инициировать процедуру банкротства, можно также рассмотреть варианты продажи своего ипотечного жилья перед банкротством третьему лицу, с разрешения кредитной организации, разумеется. К такому варианту иногда прибегают заемщики, которые имеют в наличии ипотечное жилье, соответственно, продав которое, можно приобрести жилье подешевле и продолжить жить в нем. Но это возможно только после проведения переговоров с вашим залоговым кредитором и получения от него официального разрешение на данное действие.
По окончании процедуры банкротства по ипотеке, в которой было реализовано заложенное имущество, в данном случае ипотечная квартира, должник будет освобожден судом от всех дальнейших обязательств перед кредитными организациями, в том числе и перед залоговым кредитором. Даже при отсутствии факта полного погашения требований.
Узнайте больше о банкротстве физических лиц!
Вы физлицо? Не можете выплачивать по кредитам, уже накопились задолженности? Не доверяйте свои финансовые проблемы недобросовестным юристам! По сути, их интересует только личная выгода, а не ваша дальнейшая судьба. Обратитесь к специалистам, чтобы узнать подробности о процедуре несостоятельности физ. лиц. Рассмотрите законные способы избежать сложностей с взысканием долгов и оформлением банкротства, согласно Закону о банкротстве 127-фз. Получите от нас всю информацию о сроках, схемах, предполагаемых затратах, а также план действий, по порядку. Воспользуйтесь помощью арбитражных управляющих, действующих строго по российскому законодательству! Это означает, что ваши дела находятся в надёжных руках и шансы на успех очень высоки. Сохраните вашу собственность!
Вариант «Эконом»
Вы сами занимаетесь сбором всех необходимых документов, составляете заявление о признании вас банкротом, с указанием в данном заявлении нашей Ассоциации, из числа членов которой и будет назначен финансовый управляющий для проведения вашей процедуры банкротства. Далее направляете вышеуказанное заявление в арбитражный суд. Последний своим определением принимает данный пакет документов, а от одного из наших арбитражных управляющих будет направлено согласие быть назначенным финансовым управляющим в вашей процедуре банкротства. В этом случае процедура банкротства обойдется вам в 45 000 рублей, из которых 25 000 – депозит (официальное вознаграждение финансового управляющего за проведение одной процедуры банкротства), и 20 000 – расходы на проведение процедуры (публикации в газете Коммерсантъ, в ЕФРСБ, почтовые расходы).
Если арбитражный суд сочтет необходимым ввести в отношении вас реабилитационную процедуру банкротства (Реструктуризация долгов гражданина), в этом случае ваши затраты на банкротство будут умножены на два, т.е. вам придется разместить вторые 25 000 на депозитном счете арбитражного суда (официальное вознаграждение финансового управляющего за проведение второй процедуры банкротства), и вторые 20 000 – расходы на проведение процедуры (публикации в газете Коммерсантъ, в ЕФРСБ, почтовые расходы). Сразу отметим – не нужно бояться процедуры реструктуризации долгов, это всего лишь затяжка времени и небольшие дополнительные затраты для вас. В конечном итоге арбитражный суд признает вас банкротом и освободит от дальнейших обязательств, это происходит практически в 100 % случаев. Если же вы не готовы самостоятельно заниматься сбором и подготовкой всех необходимых документов, сомневаетесь в успехе всего предприятия в целом, вам нужен дополнительный анализ ситуации и гарантия списания всех ваших долгов, тогда вам подойдет второй и последний вариант «Оптимальный».
Вариант «Оптимальный»
Будет проведен тщательный анализ вашей ситуации в целом, по окончании которого начнется подготовка к вашей процедуре банкротства. Будет заключен договор, в котором будет присутствовать гарантия освобождения вас от дальнейших обязательств перед кредиторами, посредством вручения вам по окончании процедуры банкротства соответствующего судебного акта, некой индульгенции, согласно которой вы будете освобождены от всех требований кредиторов. Специалист, закрепленный специально за вами, сам займется сбором всех необходимых документов, составлением заявления о признании вас банкротом, направлением всех необходимых материалов в арбитражный суд, отслеживанием всех движений в вашем деле о банкротстве. Другими словами – это «под ключ». Вам абсолютно ничего не нужно будет делать. В этом случае процедура банкротства обойдется вам в среднем от 8000 рублей в месяц. Без предварительных оплат и скрытых платежей. В эту сумму входит все юридическое сопровождение вашей процедуры банкротства, по окончании которой вы забудете, как страшный сон прошлое, что связывало вас с надоедливыми кредиторами.
Вместе с этим честная стоимость дополнительных услуг:
- Консультация – 0 руб.
- Анализ ваших сделок за предыдущие три года – 0 руб.
- Помощь в выборе саморегулируемой организации арбитражных управляющих – 0 руб.
- Консультационные услуги на протяжении всей процедуры банкротства – 0 руб.
- Помощь при взаимодействии с коллекторами – 0 руб.
- Посещение судебных заседаний в арбитражном суде – 0 руб.
- И многое другое за указанную выше стоимость.
от 8 000 рублей в месяц
