Микрозаймы

Микрозаймы

Благодаря развитию кластера кредитных организаций в нашей стране, постепенно каждая из них начинает занимать свою собственную нишу. Разделение здесь продиктовано спросом, то есть теми силами, чьи интересы они будут удовлетворять. Если сказать проще, то это можно ассоциировать с классом, где высший и низший уровень приводят в действие та или иная категория граждан.

Если к более высокому уровню принято относить банковские организации и потребительские кредитные сообщества, то к более низкому уровню относятся микрофинансовые  и микрокредитные организации, специализирующиеся на выдаче микрозаймов.

Так, например, МФО не могут совершать банковские операции: открывать и вести счета, покупать и продавать валюту, осуществлять доверительное управление чужими деньгами, сдавать в аренду ячейки для хранения ценностей, переводить деньги по поручению клиентов.

У МФО, в отличие от банков, нет лицензии, но есть свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых организаций. За нарушение законодательства у банка могут отобрать лицензию, а МФО — исключить из реестра.

---

Сфера микрофинансовых услуг стала приобретать свою популярность на заре 2000-х годов. Быстрые и ничем необеспеченные займы, которые можно было получить при предъявлении одного лишь паспорта, в отсутствии посредников и поручителей, стали постепенно привлекать к себе внимание.

К настоящему моменту микрофинансовая деятельность уже плотно встала на ноги, а базис, на котором построена вся её структура, имеет строгую регламентацию, которую всячески поддерживает главный финансовый регулятор нашей страны, в лице Центрального Банка Российской Федерации.

Такая эффективная, на первый взгляд, формула взаимодействия, рассчитанная на самый широкий круг потребителей, несмотря на всю свою открытость и предсказуемость все же не могла обойтись без нюансов, основным из которых является высокая процентная ставка.

Здесь, как это должно быть ясно для нашего читателя, все самые благие побуждения отодвигаются на второй план. Высокая ставка направлена прежде всего на минимизацию собственных рисков.

Так микрокредитные организации всеми правдами и неправдами стараются в случае потери активов (невозврата займа), переложить такую ответственность на иных, более дисциплинированных заёмщиков. Кредитная ставка по микрозаймам, если, например, говорить об их годовом эквиваленте обычным потребительским кредитам, явно имеет серьезный перекос.

Если по условиям микрозайма процентная ставка составляет около 360 % годовых, то по потребительскому кредиту такая ставка обычно не превышает 20 %. Но за высокими ставками скрываются, как мы уже отмечали, и некоторые привилегии для заёмщиков.

Среди одной из таких привилегий является отсутствие (как правило), требований о стаже работы и трудоустройстве. Эта тема для россиян имеет актуальное значение, поскольку примерно около 1/5 нашего населения имеет неофициальный заработок, что зачастую выступает препятствием для обычного банковского кредитования. Тогда как микрокредитные организации готовы закрыть на это глаза.

Еще одним из препятствий для получения потребительского кредита является наличие испорченной кредитной истории. Любая просрочка, либо же несвоевременный возврат кредита влечет неминуемое падение вашего кредитного рейтинга.

У микрофинансовых организаций требования по части кредитной истории весьма гуманные, и не всегда плохая кредитная история становится основанием для отказа в выдаче микрозайма.

В остальном же, нормы, относящиеся к регулированию кредитной деятельности, практически полностью применимы к деятельности микрокредитных и микрофинансовых организаций, за рядом некоторых исключений, предусмотренных законом.

Регулированию микрокредитной деятельности посвящены: Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»; Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных»; Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг.

При оформлении микрозайма помните о некоторых важных моментах:

Также не забывайте и о том, что задолженность перед микрокредитными организациями может быть списана при проведении процедуры банкротства.