Реструктуризация при банкротстве физлица
Что же такое реструктуризация долгов гражданина? Это процедура, применяемая при банкротстве физлиц. Гражданин не признается арбитражным судом банкротом, но при этом, все его банковские счета блокируются, и он имеет право получать ежемесячно, по распоряжению своего финансового управляющего (ФУ), денежные средства, не превышающие сумму в 50 000 рублей.
Изначально данная процедура задумывалась, как предшествующая, в обязательном порядке, процедуре банкротства – “Реализация имущества должника”.
На сегодняшний день, арбитражные суды (АС) московского региона, при наличии просьбы заемщика в заявлении о признании последнего банкротом и введении процедуры реализации имущества, вводят запрашиваемую процедуру, минуя реструктуризацию.
Почему так происходит? Проведем параллель с аналогичной процедурой несостоятельности, применяемой в отношении юридических лиц. Это – “Финансовое оздоровление”. На практике, реально работающие и дающие результат, процедуры фин. оздоровления юридических лиц, можно пересчитать на пальцах одной руки.
Задайте ваш вопрос о реструктуризации обязательств арбитражному управляющему!
Потеряли платежеспособность? Не можете рассчитаться с долгами и кредитами? Стоит связаться с квалифицированным специалистом, который поможет вам применить легальные меры для решения вопроса с ежемесячными выплатами банкам. Заёмщику-физлицу будет оказана помощь в оформлении несостоятельности и списании долгов. Ваши обращения принимаются на любом этапе! Мы разберем все варианты и способы выгодного решения вашего вопроса, вплоть до признания вас банкротом.
И напротив, процедура несостоятельности юридических лиц – “Конкурсное производство”, старшая сестра, применительно к физлицам – “Реализация имущества”, самая распространенная в практике банкротства юридических лиц. В двух словах, процесс банкротства юридических лиц – “Конкурсное производство”, ни что иное, как та же реализация имущества физлиц. Вернемся к реструктуризации. Как уже было сказано, суды московского региона перестали, в большинстве своем, вводить в обязательном порядке данную процедуру, при получении от гражданина заявления о подтверждении статуса последнего банкротом и введении процедуры реализации имущества.
Это связано, в первую очередь, с тем, что реструктуризация долгов гражданина, в большинстве своем, не работает. Не работает, даже с послаблениями, в виде не начисления процентов, пени, штрафов к основной сумме долга. Как правило, гражданин, решившись на банкротство, уже не имеет возможности выполнять свои обязательства перед взыскателями, и в этом случае, данная процедура выглядит, как та же “операция”, только немного затянувшаяся и с “минимумом обезболивающих средств”. На сегодняшний день в некоторых регионах продолжают вводить процедуру – “Реструктуризация долгов гражданина”, как обязательную в преддверии банкротства – “Реализация имущества”. Связано это может быть, в первую очередь, с меньшими финансовыми обязательствами граждан перед кредитными организациями (банками) в регионах, нежели у граждан в г. Москве и Московской области.
При предоставлении заявления в АС со стороны кредитора о признании гражданина банкротом, и введении в отношении последнего процедуры – “Реализация имущества должника”, суд, в большинстве своем, напротив, начинает процедуру несостоятельности с реструктуризации. Это исходит из необходимости избежать повального банкротства должников с подачи взыскателей, и получением возможности ФУ, кредиторами заемщиками, непосредственно, принятия взвешенного решения по данному вопросу.
План реструктуризации долгов
Рассмотрим случаи, когда необходима разработка и утверждение плана реструктуризации долгов. Встречаются ситуации, когда заемщик имеет серьезные обязательства в виде ипотеки, кредитов и всем, что с данным моментом связано. При этом, не до конца разобравшись в тонкостях процедуры “Реструктуризации долгов”, и доверившись не компетентным специалистам, заявитель просит последних помочь с оформлением рефинансирования обязательств для погашения долгов (или уменьшения суммы долга), оплатив им при этом приличную сумму за данный “труд”.
Гражданин на словах понимает, что ему предстоит в течение пяти лет погасить задолженность перед кредиторами без процентов, штрафов, пеней. На деле же для реструктуризации задолженности, обязательной частью данной процедуры является составление плана реструктуризации, подписание данного плана сторонами и утверждение арбитражным судом.
Случай из практики
Должница обратилась в так называемую юридическую компанию за помощью в подготовке заявления о реструктуризации ее обязательств. Несла туда всю процедуру денежные средства, а на вопрос, поступивший от ФУ, когда та погасит расходы, понесенные в ходе процедуры (ст. 20.7 ФЗ №127), им был получен ответ, что все расходы она передала своим представителям, т.к. договор на оказание услуг у нее заключен с ними… Думаю далее понятно, что дальше этой “компании” денежные средства так никуда и не пошли.
Ну и, как итог всего этого бардака. На состоявшемся, в соответствии с регламентом, собрании кредиторов, по итогам процедуры реструктуризации долгов гражданина, не присутствовал ни заемщик, ни ее представители. Присутствовал залоговый кредитор, который принял отчет ФУ к сведению и проголосовал за переход в следующую процедуру банкротства – “Реализация имущества гражданина”, т.к. план реструктуризации и даже проект плана, что совершенно естественно в данной ситуации, также отсутствовал.
Из всего этого следует. Если вы, четко осознавая, что вам необходимо осуществить реструктуризацию долгов, должны знать следующее:
- Наличие подписанного сторонами дела и утвержденного АС плана реструктуризации – является обязательным условием для дальнейшего течения данной процедуры;
- Отсутствие плана реструктуризации, а также не подписанного, либо не утвержденного АС, влечет за собой переход в следующую процедуру – “Реализация имущества должника”;
- Прекращение гражданином исполнения, утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации, также, влечет за собой переход на следующий этап банкротства.
Риски при реструктуризации обязательств
В связи с этим, хочется предостеречь граждан от рисков в данной процедуре. Не нужно связываться с некомпетентными специалистами. Реклама в интернете не гарантирует, что за этой вывеской находятся профессионалы, а не любители заработать на чужих несчастьях.
Обращайтесь к тем, кто непосредственно занимается данными проблемами. Это арбитражные управляющие. Мы вам объясним, что нужно, а что категорически вам навредит, при прохождении данной процедуры несостоятельности физлиц. Помните, что, передав свое имущество под залог выданных вам денежных средств, кредиторы, с этого момента, начали “охоту” за вашим имуществом.
При малейшей просрочке выплат по кредиту, существует значительный риск, что в отношении вас будет введен процесс банкротства, либо исполнительное производство (кредитор имеет право обратиться в суд). И там, и там, цель одна – избавить вас от имущества, в случае неисполнения вами финансовых обязательств. Здесь уже закон на стороне взыскателя, даже если вы заложили единственное жилье с прописанными в нем несовершеннолетними детишками, долг все равно придется возвращать, в противном случае, данное имущество будет реализовано, к сожалению.
“Реструктуризация долгов гражданина”, допустима при наличии следующих требований к должнику (п. 1 ст. 213.13 Закона)
План реструктуризации долгов предоставляется гражданину, соответствующему следующим требованиям (п. 1 ст. 213.13 Закона):
- гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
- гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о подтверждении статуса гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
- план перераспределения долгов в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.
Гражданин обязан уведомить кредиторов:
- о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство;
- об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости;
- о принятых решениях о подтверждении статуса гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению данного плана.
Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов для гражданина.
1. С даты вынесения АС определения о подтверждении статуса гражданина банкротом и введения перераспределения его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований взыскателей по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.
2. С даты вынесения АС определения о признании гражданина банкротом и введении перераспределения его долгов наступают следующие последствия:
- срок исполнения возникших до принятия АС заявления о подтверждении статуса гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
- требования взыскателей по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о недействительности сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
- прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих фин. обязательств;
- снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
- приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о подтверждении права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры взыскатель, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение АС, рассматривающего дело о несостоятельности гражданина, о подтверждении обоснованным заявлением о признании гражданина банкротом и введении перераспределения его долгов.
Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными.
3. По ходатайству взыскателя или управляющего, АС вправе принять меры по обеспечению требований взыскателей и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством, в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина.
4. Введение перераспределения долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа взыскателя от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином его требований в неденежной форме. Об одностороннем отказе может быть заявлено в процессе установления требований взыскателя к гражданину в деле о его банкротстве.
5. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать, только с выраженного в письменной форме предварительного согласия фин. управляющего, сделки или несколько взаимосвязанных сделок:
- по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения, прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
- по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
- по передаче имущества гражданина в залог.
В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и фин. управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в суд..
С даты введения перераспределения долгов гражданина, он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.
5.1. Гражданин вправе открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия фин. управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.
Плюсы и минусы рассматриваемого процесса:
Плюсы:
- заемщик не признается банкротом;
- заемщик может урегулировать споры с взыскателями при нескольких обязательных условиях: составление плана реструктуризации, включающего в себя график платежей, подписание данного плана сторонами и утверждение АС, исполнение данного плана в ближайшие 5 лет;
- гражданин может сохранить свое имущество.
Минусы:
Эта процедура применима не ко всем. Гражданин должен отвечать ряду требований:
• у гражданина должен быть стабильный доход;
• гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о подтверждении статуса гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за преднамеренное или фиктивное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации долгов гражданина, в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению данного плана.
По ходатайству гражданина, арбитражный суд вправе увеличить максимальный размер денежных средств, размещенных на специальном банковском счете заемщика, которыми гражданин вправе ежемесячно распоряжаться.
Денежными средствами, размещенными на иных счетах (вкладах), гражданин распоряжается на основании предварительного письменного согласия финансового управляющего.
В случае совершения кредитными организациями операций по банковским счетам и банковским вкладам гражданина, включая счета по банковским картам, с нарушением правил, установленных настоящим пунктом, кредитные организации могут быть привлечены к ответственности только в том случае, если к моменту проведения операции кредитная организация знала или должна была знать о введении реструктуризации долгов гражданина с учетом пункта 3 статьи 213.7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213.9 настоящего Федерального закона.
В заключении можно отметить:
- Реструктуризация долга — это процесс изменения условий погашения задолженности.
- Она может помочь избежать банкротства и сохранить активы.
- Условия реструктуризации могут включать увеличение срока кредитования или снижение процентной ставки.
- Должники имеют право участвовать в процессе разработки плана реструктуризации.
- Кредитные каникулы могут быть предоставлены в случае ухудшения финансового положения.
- Процесс утверждения плана включает подготовку проекта, его рассмотрение судом и согласование с кредиторами.
Полезные ссылки:
Погашение задолженности для улучшения финансового положения
Подробнее о последствиях банкротства физлиц.
Обращайтесь в АССОЦИАЦИЮ АРБИТРАЖНЫХ УПРАВЛЯЮЩИХ. Мы проведем вашу реструктуризацию при процедуре банкротства физ лиц, и успешно завершим ее с полным освобождением вас от дальнейших обязательств перед кредиторами.
С уважением, Алексей Пантелеев. Эксперт по банкротству физических лиц.
Действующий член Ассоциации арбитражных управляющих.
